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加密世界需要亿万个用户,如何找到他们?

链币观点 链闻 2020-01-10 22:06

区块链行业的发展需要用户,用户,用户!

撰文:LeftOfCenter
「炒币」依然是加密货币最主要的用例,加密货币还远远没有走向大众和主流。这些现实让人沮丧。
还是让我们寻找一些希望,在眼前所能看到的表象之下,努力捕捉那些正在发生的微小变化。

为了让读者更好把脉加密货币用户主流采用的发展趋势,链闻特为你呈现在过去的 2019 年中,整个行业的参与者为了获得新用户,在改善用户体验、高效转化新用户增长、在加密原生资产之外引入实物资产上都做了哪些努力。希望这些今天看来还微小的变化,能在混沌中涌动,一旦蓄势爆发,有可能为加密货币领域带来亿万新用户和新市场。

走,到第三世界去

加密货币的亿万个使用者在哪里?在非洲,在亚洲,在拉丁美洲,在那些缺乏金融工具的第三世界国家。

中国,移动支付体验几乎覆盖了人们衣食住行的方方面面,无所不能,而之所以这种「先进」的支付方式没有出现在美国和欧洲,原因之一是由于欧美国家拥有发达且高度普及的信用卡支付系统。在中国,并非所有人都能办理信用卡,正是由于底层信用卡系统的缺乏,中国人们对移动支付有迫切的需求,加上中国智能手机普及率较高,导致中国移动支付相对欧美国家实现了弯道超车,出现了微信和支付宝这样的全家桶型支付工具,去菜场买个菜都可以扫二维码支付。

在移动支付如此普及的情况下,我们可以推测,闪电网络等一系列加密支付应用很难把中国视为主战场,而是会最先发生在那些有迫切需求的地区。

高手永远在民间,实践智慧总是在最有需求的地方出现。潜在的加密货币用户的主战场在哪里?在非洲,在亚洲,在拉丁美洲,在那些缺乏基础金融工具的第三世界国家。

根据在线统计网站 Statista 的一份民意数据统计调查显示,从世界范围内加密货币的使用情况来看,加密货币使用者数量前 9 位都是来自第三世界国家,从第 10 个开始,非第三世界国家开始入围。

加密世界需要亿万个用户,如何找到他们? 链币观点 第1张
在线统计网站 Statista 发布的一份全世界加密货币用户排名榜单

《聊聊去中心化》这篇文章中,作者石墨在柏林参加 Web3 Summit 的时候,问了 Web3 基金会某位创始人一个问题:「这么多去中心化应用,比如货币,比如媒体,什么时候这些应用会被大众接受呢?」对方沉思许久,得到的回答是:「等到经济不行了……政府滥发货币……礼崩乐坏……人民绝望了…」。

那些最先濒临礼崩乐坏的地方,才是最有潜力出现早期采用需求和用户的地方,这些地方可能是委内瑞拉、伊朗或者土耳其等,在这些财政混乱、通货膨胀一团糟的情况下,民间高手总是不乏创造力。

比如,区块链媒体橙皮书《礼品卡和 BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统》一文中,介绍了一个很有意思的应用案例:礼品卡成为在外打工的尼日利亚人寄「钱」回家的一种手段,他们会把在美国赚到的美元先换成礼品卡,然后让家里的亲人通过礼品卡换比特币,比特币再换成尼日利亚本土的货币「奈拉」,以曲线救国的方式完成汇款目的。

在经济频临崩溃的委內瑞拉,人们每天花上数小时玩一款多人在线游戏「RuneScape」,通过「打金」(gold farming)来换取游戏中的虚拟金币、游戏点数或战利品,然后将这些物品卖给其他玩家,获得比特币来维持生计,甚至将现实中的通胀蔓延到了虚拟世界中。由于委内瑞拉经济的不稳定,这些「打金」矿工的收入是委内瑞拉最低工资的五倍多。

对于一个普通委内瑞拉公民来说,只要食物价格不因为通货膨胀上升到一个令人无法承受的水平,他在游戏中打金的收入就勉强够自己一家人的生活。

如果关掉互联网,区块链如何生存?一文中,链闻介绍了一系列无线通讯支付解决方案,其中有一个叫做 「Locha Mesh」项目有点不一样。它的不同之处在于,这是发生于恶劣的生存环境之下的委内瑞拉,货币通胀让这个第三世界的国民生活一团糟,在这里停电是日常,Locha Mesh 就是诞生在这样的背景下,不需要 Wi-Fi 和路由器、也不需要电就可以使用 mesh 网络实现比特币交易和通讯交流,且都是隐私加密的,可以说这是特殊条件下诞生的一种实践智慧,也可以想象,这个 prototype 会有多糙。

无独有偶,社交平台推特 CEO Jack Dorsey 也认为,比特币的未来在非洲。他还表示,「明年打算搬到非洲定居一段时间」。

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2014 年荷赛奖获奖照片《信号》(Signal),在吉布提的海边,非洲移民高举手机接收来自索马里的信号。

在原生加密货币项目中,Celo 正在尝试通过区块链技术,撬开第三世界国家支付通道,在那里获得用户。Celo 是一个专注于移动支付的区块链金融应用开源平台,愿景是建立一套开放的金融系统,让第三世界没有银行账号的居民可以轻松使用手机交易加密货币、享受便捷的点对点借贷、保险等金融应用,就像发送短信一样简单。

为了给非洲贫困人口提供直接的现金援助渠道, Celo 与慈善捐助平台 GiveDirectly 展开合作,由 GiveDirectly 给非洲没有智能手机的受助人提供免费的安卓手机,并安装钱包软件,受助人可以通过手机上装好的 Celo 应用接受捐助、存款、消费等。

这是一个很值得深思的尝试。我们曾经在以太坊在柏林举办的黑客松上使用了 Celo 的移动支付解决方案。这个方案没有针对苹果手机的 App,只有针对安卓平台的移动应用。Celo 团队对此的解释是:这是针对经济欠发达地区低收入人群的应用,显然他们用不起苹果手机。这样的思考让人非常信服。

此外,Celo 还加入了联合国世界食品署的创新加速器,为救助饥民设计区块链解决方案。同时,Celo 在菲律宾、阿根廷、肯尼亚等国家先后展开了一系列面向终端用户的小型试点项目研究 , 以搜集数据提高在不同国家的用户体验。

Celo 获得了硅谷 VC 的青睐,今年 4 月,Celo 完成了由加密货币基金 A16z Crypto Polychain 领投的 3000 万美元融资

显然,包括亚非拉美在内的广大第三世界国家存在对加密货币的旺盛需求。相较之下,在非洲和拉美的实际部署和投资都远远未能跟上。根据 The Block 的研究数据显示,南美洲和非洲仅占加密货币行业 2019 年投资的 1% 不到,从绝对数量来看北美洲、欧洲和亚洲约占 2019 全年投资的 99%。The Block 的 John Dantoni 表示,「区块链技术一直在讲的故事是为无银行地区的人提供银行业务,但是需要提升金融基础设施的南美洲和非洲只占了 2019 全年投资的不足 1% 而已。」因此,我们相信,在未来的几年,广大的第三世界国家将成为发展加密货币及其金融设施的蓬勃沃土。


打通现实场景和用例,引入新的优质资产

想真正引入用户,还需要找到在「炒币」之外的实际用例。目前在进行的较多尝试是,最大限度在加密货币领域引入新的优质资产,特别是和有真实使用场景的实物资产打通。

去中心化金融协议 MakerDAO 在 2019 年年底上线了多资产抵押 Dai 功能 MCD,新增了更多抵押品类型,未来更有可能将实物资产引入到 DeFi 系统中。

链闻此前曾经报道,Maker 已经联合区块链项目 Centrifuge 在物流、房地产、流媒体平台 Spotify 创作者等「回款周期长、经营中各阶段有较大资金缺口」的领域展开了一系列的试点试验。(可参阅如何让 DeFi 走出小圈子游戏?不妨看看它在真实产业的应用」一文了解更详细案例。)

具体来说,在联合去中心化物流平台 dexFreight 进行的试点项目中,承运人可使用 dexFreight 平台上的「dexFi」 功能抵押货运票据进行融资,只需不到一分钟的时间,就可以以不到 1% 的借入利率借入资金,而往常承运人收到付款会延期 45 天。

在房产领域, Centrifuge 为美国非银行贷款发起人 New Silver 提供了 70,000 美元的房地产抵押贷款,该贷款到期日为 2020 年 3 月,并与基于住宅融资的私人资本流动性提供商FutureFin 合作,推出了标准化抵押代币,减少了发行成本、数据传输以及服务中的摩擦,大约节省了 35% 的费用。

在传统的物流供应链产业之外,Centrifuge 也试图探索一些新兴的数字媒体产业。2019 年 10 月,在伦敦举办的 DeFi Summit 上,Centrifuge 联合音乐数据分析科技金融公司 Paperchain以及 MakerDAO 基金会,现场演示了使用 Tinlake 金融应用,向 Spotify 平台上一家未透露姓名的音乐厂牌提前支付了 6 万美金的版权收入,整个流程加起来不到 30 分钟,交易成本不到 3 美金,比预期提前了45 天,利率则比目前收入提前支付解决方案降低了 80%。从整个数字媒体消费行业来看,大约有 1000 亿美金的资产锁定在全球各个数字媒体平台中无法实现流动性,平均滞后期为 90 天 。

此外,房产投资平台 RealT 在 Uniswap 上启动首个房产代币资金池等都标志着真实资产开始进入 DeFi系统。目前该房产已售罄,其代币的持有者已经开始按照自己的份额收取租金。


促进新用户增长,为新用户提供简单的 DeFi 访问入口

在 ICO 短暂的热潮破灭之后,DeFi 成为加密货币世界在 2019 年最耀眼的概念。尽管目前 DeFi 用户数量很少,主要为极客和以太坊开发者,但是 DeFi 协议和应用正在不断改进,为加密货币用户带来希望。

目前来看,去中心化金融协议 Maker 和其推出的稳定币 Dai,最有可能承担起扩大 DeFi 用户基数的重任。

Maker 在推出多资产抵押 Dai 功能 MCD 的同时,引入了备受关注的 Dai 存款利率 (DSR),为 Dai 的持有人提供低风险储蓄利息。对于处于低利率甚至负利率的发达国家用户来说,这个可以提供低风险储蓄利息的加密货币产品意义重大,意味着可以吸引更多新用户买入并持有 DAI,从中获得利息,从而扩大潜在的加密货币用户基数。

最新的趋势是,为了扩大 Dai 的体量,用户甚至可以从中心化稳定币 USDT 转化获得 DAI。

全球最大的加密货币交易所之一的 OKEx 在 2019 年年底开通了稳定币 Dai 的充值,并上架了 Dai 交易对,包括 BTC/DAI、ETH/DAI 和 USDT/DAI 。同时,作为一家中心化交易所,OKEx 首次集成 DSR (Dai 存款利率) 

由于 USDT 一直是加密货币世界最受欢迎的稳定币,体量也最大。当 USDT 和 Dai 的交易可以提供足够的流动性之时,方便用户将 USDT 换成 Dai 后并持有赚取 DSR 收益,那么在一定程度上等于为新用户提供了简单的 DeFi 访问入口。

 提升用户体验,专注去中心化产品改进

加密货币的大规模采用,最大阻碍之一就是用户的入门体验。根据 Dapper 实验室 CEO Roham Gharegozlou 的说法,光是下载 Metamask 插件这个动作,就让新用户流失率高达 99%。今天的 DApp 使用体验如同 1993 年的互联网一样,当时是没出现 Netscape 浏览器,上网之前用户必须购买 TCP/IP 软件,然后经历 38 个步骤的安装过程。

幸运的是,在过去一年,无论是在钱包、DeFi 应用还是 DApp 上,加密货币用户体验已经出现了提升

一种明显的趋势是一站式平台的兴起,尤其是在 DeFi 领域。这些产品为用户提供聚合多个 DeFi 服务的一站式无缝体验,方便用户一站式管理资产和数据,发展比较迅速的产品或平台包括Frontier Wallet、InstaDApp 、Ramp Instant 、 Zerion、DeFi Saver、imToken 和 Wyre等。

值得一提的是,当 Maker 的 MCD 推出时,有很大一部分 MCD Sai 迁移都是通过 InstaDApp进行的。2019 年 11 月 22 日,就在多抵押 DAI 上线不到 48 小时的时间内,Doggie Tail Crypto Capital 合伙人 Spencer Noon 发布推文称,MCD 中 8.3%的 Sai 迁移是通过主流 DeFi 协议聚合平台 InstaDApp 进行的。

区块链支付提供商 Wyre 最初只支持比特币和闪电网络起家,最新战略开始向以太坊 DeFi 进军,将允许用户直接使用借记卡和各个 DeFi 平台进行交互,新用户上手加密货币只需 20 秒。

Wyre 目前支持 Pillar、Metamask、Zerion、Portis 、Fortmatic、Argent、OpenSea、Ambo、Airswap、Nuo、Floatify、Outlet 和 Incento 等平台,由于 Wyre 的 Widget 工具支持使用 Apple Pay 和 Google Pay 购买加密货币,这意味着 Wyre 支持的 DeFi 平台也可直接通过 Apple Pay 和 Google Pay 购买加密货币,让发送加密货币变得像发送 iMessage 一样简单。

此外,值得关注的是以太坊应用登录流程解决方案 GSN,这是一个旨在消除 DApp 终端用户使用门槛的项目,加密货币用户再也不需要经历那些繁琐的多步登录流程,甚至不用管理私钥地址了。作为 GSN 解决方案中的重要一环,由 DApp 开发者为终端用户承担交易成本,并将其考虑进特定客户获取成本(CAC)中。因此,它依赖于开发者是否有一个可以承担这些成本的可持续的商业模式。

OpenZeppelin 产品总监 Ramon Recuero 表示:「GSN 不仅是引导 DApp 用户入门登录的必需品,也是解锁区块链商业模式的关键」。作为一个开源的解决方案网络,交易将由一系列存储在 RelayHub 智能合约中的中继器执行,这些中继器无需允许即可接入到 GSN 网络中。

在钱包领域,出现了一种智能合约钱包趋势,无需私钥管理即可访问资金,同时还兼顾传统银行的安全特性,包括账户恢复、欺诈保护、提款限制等。

2019 年 8 月底,加密借贷公司 Dharma 推出基于 Compound 协议开发的二代产品,不仅提供高达 11.2%的利率,最大的改动是新版基于 Compound 协议开发,由 Compound 流动资金池实现的「即时匹配」可让贷方立即获得利息,从而解决了之前用户抱怨的延迟问题。

Dharma 通过「智能钱包」实现了这一目标,该钱包自动将客户的资金存入 Compound 协议。Dharma 创始人 Robert Leshner 说,「新版 Dharma 将提供一个对用户更加友好的界面,用户可通过完全托管的方式轻松赚取利息」 。尽管 Dharma 这次升级实现的具体效果尚需观察,但是该团队希望提供更佳的「可用性、法币入口和半中心化钱包」,这次转型的关键是放弃合约层转向专注产品层,这意味着去中心金融产品开始从产品体验上着力,此举当然是为了拥抱更多新用户。

比特币第三方返利应用涌现

虽然比特币在主流采用上进展并不显著,但很多第三方应用靠比特币返利作为亮点吸睛,正在向加密世界输送新鲜血液。以加密货币返利平台 Lolli 为首,通过为一些品牌购买者提供比特币返利活动,将一些深受年轻人喜欢的品牌的目标用户发展为比特币持有人,Lolli 的相关数据显示,比特币新用户转化率高达 40%。

实际上,这种返利模式本身并不复杂,模式上也并没有太多的创新性。和互联网时代的返利模式一样,Lolli 本质上是由价格驱动,只不过又加入了加密货币的卖点。

当消费者通过 Lolli 购买这些支持的相关品牌时,即可获得 3-5%的 BTC 返利折扣,而返利平台则从中收取一定比例的佣金。Lolli 的数据显示,有将近 40%的 Lolli 用户是加密货币新用户,正如 Lolli 创始人兼 CEO Alex Adelman 所预期的那样,这种模式可有效地将比特币使用推向大众。

Alex Adelman 于 2018 年 3 月在纽约创立比特币返利平台 Lolli ,此前它曾在 2012 年创立过一家电商网站 Cosmic,后被 PopSugar 收购,作为电子商务行业的创业老兵,Alex Adelman 深谙商家的需求,并十分了解这一类电商模式。

加密世界需要亿万个用户,如何找到他们? 链币观点 第3张

Lolli 支持返利的一些平台和品牌

Lolli 并不是唯一一家,其他类似模式的初创公司还有 Fold、 TravelbyBit 、Pei 等,这些产品的形式除了返利服务之外,还有礼物卡和借记卡返利等,涉及的知名品牌包括沃尔玛、GAP、 Lululemon、7Eleven、McDonalds、Uber 、优衣库、亚马逊、Airbnb、Nike、Chiptole 等。

越来越多的知名品牌在和 Lolli 这样的第三方返利应用「合作」,消费者可以通过这些平台购买产品,获得比特币返利。

当然,最终会有多少消费者成功入坑我们不得而知,但我们认为,靠比特币返利作为亮点吸睛,并选择和具有一定「new school」用户特征的品牌方「合作」,这些品牌的目标用户往往心态年轻、乐于接受新事物、且加密友好度高,从而能以较高的转化率获得新用户,这对为加密货币世界引入新鲜用户意义重大。

互联网巨头进军金融业务,加密友好的公司侧面包抄

随着资本增速逐渐放缓,美国各大互联网科技巨头争相觊觎原本属于银行的金融业务,谷歌联手花旗和斯坦福大学信用合作社计划明年通过 Google Pay 推出支票账户「Cache」, Uber 成立新部门 Uber Money,推出数字钱包 Uber Wallet,希望成为司机和乘客的银行,今年 3 月,苹果宣布与高盛、万事达卡合作推出信用卡业务 Apple Card,该信用卡包括内置在苹果手机电子钱包 Apple Wallet 的电子虚拟卡,同时发行实体卡,提供返现激励用户使用,年费率是 13.24%-24.24% 之间。。

Facebook在稳定币计划 Libra 几乎折戟后又宣布推出支付服务「Facebook Pay」,整合旗下所有应用(Facebook、Messenger、Instagram 和 WhatsApp)支付,而早在 2018 年初,Amazon 就曾寻求银行合作推出支票账户,但后来因为担心会受到银行监管,悄悄放弃了尚处于初期阶段的计划。

面临监管合规的难题,互联网科技巨头想要分食金融这款蛋糕非常之艰难,谷歌就向《华尔街日报》坦言,之所以联手花旗和斯坦福大学信用合作社,是因为金融机构可负责处理财务后端和监管合规事宜,为此用户的信用卡上会以这些合作的金融机构冠名。

今年 11 月,作为苹果信用卡业务 Apple Card 的信用额度评估方,高盛被用户投诉其操作存在性别歧视,目前纽约金融服务处已就此事件展开调查。该事件起源于 Ruby on Rails 设计者 David Heinemeier Hansson 在 Twitter 上发布的一则贴文,称苹果发给他的信用卡信用额度是他太太的 20 倍,质疑有关操作存在性别歧视。

Hansson 没有披露信用额,但表示他与太太是共同报税,申请信用卡时采用同一份报税表,而且太太的信用额度一向比他高,因此对有关信用额度的差距感到惊奇。此事一度将该项目置于风口浪尖之处,并遭到美国民主党总统候选人伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)的炮轰高盛,称其 Apple Card 的信贷决策涉嫌歧视女性申请者。

与此同时,一些加密友好的公司从侧面包抄,通过为散户提供更多购买渠道和丰富的产品服务,在原有的用户群基础上拓展加密货币用户,其中包括多资产交易平台 eToro、美国校园贷款平台Social Finance (SoFi)和 Square 旗下应用 Cash App

其中,eToro 推出加密货币交易所 eToroX,旗下加密货币钱包增加 120 种 ERC-20 标准代币,包括 Maker (MKR)、Basic Attention Token (BAT)、OmiseGO (OMG)等针对美国用户上线了可跟单明星交易者的所有加密货币交易的 CopyTrader 功能。

动作迅速的美国校园贷服务商 SoFi 于 2019 年 2 月才宣布进入加密货币市场,9 月已上线加密货币交易服务,将为 80 万用户提供该服务,通过和 Coinbase 合作为美国 36 个州的用户提供 BTC、ETH 和 LTC 三种加密货币交易服务,并已经获得纽约州金融服务部(NYDFS)授予的虚拟货币牌照(BitLicense)和资金划拨牌照(money transmitter licenses)两张牌照。

以上种种努力,无论是为提供用户友好的加密货币使用体验,引入优质的实物资产还是高效转化新用户的增长策略上,都不约而同指向一个方向,即为加密货币和区块链创造真正的用例,找到早期的用户。

区块链作为最具破坏性的创新技术之一,代表其资产价值的加密货币,只有从单纯的交易投机工具逐步转化为对现实世界产生效用,真正为普通人带来现实价值,才能让每个普通用户成为持币用户,从而真正开始推动全球经济自由,链闻认为,在未来的几年,随着区块链技术基础设施的发展和行业的不断成熟,我们将在最初的投资和投机阶段之后,看到现实用例的腾飞,而这才是找到加密货币亿万用户的不二法门。


参考:

  • 聊聊去中心化:[https://www.douban.com/note/741767684/]

  • North America saw the most crypto and blockchain investment in 2019:[https://www.theblockcrypto.com/linked/52031/north-america-saw-the-most-crypto-and-blockchain-investment-in-2019]

  • 委内瑞拉火热的「打金」游戏:[https://outline.com/WdERwM]

  • 每家科技公司都想成为银行:[https://www.wired.com/story/tech-companies-banks/]

文章来源:链闻ChainNews

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